Πού πρέπει να βάλουμε τα χρήματά μας;
Αφού μετακομίσαμε σε όλη τη χώρα με κάτι περισσότερο από ένα Honda Civic και ένα κατοικίδιο κουνέλι, ο σύζυγός μου και εγώ ξεκινήσαμε να δημιουργήσουμε νέα βοηθητικά προγράμματα, να γράψουμε επιταγές κατάθεσης ασφαλείας και να ενημερώσουμε τα πάντα με τη νέα μας διεύθυνση. Ένα πράγμα που ανακουφιστήκαμε που δεν χρειάστηκε να ενημερώσουμε; Τα τραπεζικά μας στοιχεία.
Αλλά αρκετά χρόνια αργότερα, ανακαλύψαμε ότι το οικιακό μας υποκατάστημα της Wells Fargo αγοραζόταν από την Flagstar—μια περιφερειακή τράπεζα στην παλιά μας πολιτεία. Αυτό σήμαινε, παρόλο που ζούσαμε και εργαζόμασταν στην Καλιφόρνια για πολλά χρόνια, ο λογαριασμός όψεως εξακολουθούσε να υπόκειται σε ένα υποκατάστημα στην Ιντιάνα. Όταν ερεύνησα τη νέα τράπεζα, δεν βρήκα τοπικά υποκαταστήματα ή ΑΤΜ στα οποία θα μπορούσαμε εύκολα να έχουμε πρόσβαση.
“Εξέτασα την κατάστασή μου: έπρεπε να αλλάξω τράπεζα και χειρότερα, έπρεπε να αλλάξω γρήγορα τράπεζα.”
Ενώ ένα πιο οργανωμένο άτομο θα είχε ενεργήσει έγκαιρα, έτρεξα το ρολόι μέχρι που μια μέρα, τα χρήματά μας μεταφέρεται αυτόματα. (Γεια, συμβαίνει.)
Το χάος που ακολούθησε είναι ακριβώς ο λόγος για τον οποίο είναι απαραίτητο να είσαι προληπτικός—οι επιταγές αναπήδησαν, οι συνδρομές έληξαν και οι λογαριασμοί έμειναν απλήρωτοι. Εκτός από το ότι δεν έχω καμία φυσική σύνδεση με αυτήν τη νέα τράπεζα, βρήκα επίσης αδέξια τη διαδικτυακή διεπαφή τους και τους χρόνους απόκρισης εξυπηρέτησης πελατών ανεπαρκείς. Απογοητευμένος, εξέτασα την κατάστασή μου: έπρεπε να αλλάξω τράπεζα και ακόμα χειρότερα, έπρεπε να αλλάξω τράπεζα γρήγορα.
Τελικά επέλεξα να επιστρέψω στο Wells Fargo μιας και βρισκόμουν σε κρίσιμο χρόνο (και υπήρχε ένα μίνι υποκατάστημα στο παντοπωλείο μου), αν και οι προηγούμενες πρακτικές της ίδιας της τράπεζας έρχονται σε αντίθεση με τις αξίες μου. Κάποια μέρα σύντομα σκοπεύω να βρω μια πιστωτική ένωση ή μια άλλη διαδικτυακή τραπεζική λύση που θα μπορώ να αφιερώσω τον χρόνο μου για να ερευνήσω, να μιλήσω με οικονομικούς εμπειρογνώμονες και να μεταφέρω προσεκτικά τις πληρωμές μου.
Τώρα που έχω περάσει από αυτή την τραπεζική μπρος-πίσω, να τι έμαθα που θα με βοηθήσει να αλλάξω τράπεζες (με τους δικούς μου όρους) στο μέλλον! Ελπίζω να σε βοηθήσει επίσης.
Εύρεση Νέας Τράπεζας
Η απόφασή μου βασίστηκε σε μια άμεση ανάγκη—δεν είχα πολύ χρόνο να ερευνήσω πραγματικά ένα άλλο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα της αρεσκείας μου. Αλλά είναι σημαντικό να εξετάσετε τι σας αρέσει και τι δεν σας αρέσει στην τράπεζά σας. Όπως είπα προηγουμένως, η εξυπηρέτηση πελατών (τόσο σε απευθείας σύνδεση όσο και αυτοπροσώπως), η διεπαφή χρήστη και μια υπάρχουσα σχέση ήταν όλα σημαντικά για μένα.
“Θέλω μια τράπεζα που να είναι διαφανής ως προς το πού επενδύονται τα χρήματά μου, να έχει ποικιλομορφία στα διοικητικά συμβούλια και τις εκτελεστικές ομάδες της και να επιδεικνύει θετική αντιμετώπιση πελατών και εργαζομένων.”
Στο μέλλον θέλω μια τράπεζα που να πληροί όλα τα παραπάνω, συν μερικά λιγότερο απτά πράγματα. Θέλω μια τράπεζα που να είναι διαφανής ως προς το πού επενδύονται τα χρήματά μου (οι πρωτοβουλίες βιωσιμότητας είναι ένα μεγάλο πλεονέκτημα!), να έχει ποικιλομορφία στα διοικητικά συμβούλια και τις εκτελεστικές ομάδες της και να επιδεικνύει θετική αντιμετώπιση πελατών και εργαζομένων. Και, όταν πρόκειται για αυτό, η επιλογή τραπεζών με ασφάλιση FDIC, μια δομή προμήθειας που ταιριάζει στις δαπάνες μου και μεγάλα επιτόκια είναι όλα απαραίτητα.
Μπορεί να αναζητήσετε μια εξατομικευμένη εμπειρία πηγαίνοντας σε μια τοπική πιστωτική ένωση ή κοινοτική τράπεζα ή μπορεί να θέλετε να χειριστείτε τις τραπεζικές σας εργασίες εξ ολοκλήρου διαδικτυακά. Ίσως θέλετε να εξερευνήσετε Επένδυση σε περιβαλλοντική, κοινωνική και διακυβέρνηση (ESG). και θέλετε η νέα σας τράπεζα να προσφέρει πρόσβαση σε αυτήν. Ορισμένες τράπεζες και χρηματοπιστωτικά ιδρύματα έχουν ακόμη και πιστοποιητικό B Corps!
Απλώς να είστε σαφείς πριν ξεκινήσετε τη διαδικασία μεταφοράς τι πραγματικά θέλετε από τη νέα σας τράπεζα, και μη διστάσετε να ρωτήσετε την εξυπηρέτηση πελατών τους εάν οι προσδοκίες σας είναι εύλογες. (Η ανάγνωση κριτικών από ανεξάρτητους πελάτες βοηθά επίσης.)
Μεταφορά περιουσιακών στοιχείων, αναλήψεις και καταθέσεις
Μόλις συνειδητοποίησα ότι το Flagstar δεν ήταν το κατάλληλο για μένα και αποφάσισα να επιστρέψω στην προηγούμενη τράπεζά μου, έπρεπε να ανοίξω ξανά έναν τραπεζικό λογαριασμό στην Καλιφόρνια. Αυτό ήταν ως επί το πλείστον εύκολο, απλώς λίγο χρονοβόρο καθώς ο σύζυγός μου και εγώ περιμέναμε τον τραπεζίτη μας να επεξεργαστεί τα έγγραφα. Τα πράγματα που είχα έτοιμο ήταν οι αριθμοί κοινωνικής ασφάλισης, τα αναγνωριστικά φωτογραφιών και οι αριθμοί δρομολόγησης, ώστε να μπορέσουμε να κάνουμε μια αρχική κατάθεση.
Ωστόσο, εδώ σταμάτησε η απλότητα.
Πέρασα μερικούς μήνες αυτόματων καταθέσεων και αναλήψεων για να αξιολογήσω τις επαναλαμβανόμενες μου και ενημέρωσα τις πληροφορίες λογαριασμού για όλες. Μερικά επείγοντα με τα οποία πήγα πρώτα περιλαμβάνουν:
Μάθετε από το λάθος μου όμως—αγνοούσα τις ετήσιες δαπάνες όπως την ασφάλιση του ενοικιαστή, τις πληροφορίες της IRS και την εγγραφή του τομέα μου στον ιστότοπο. Έτσι, όταν εξετάζετε τι πρέπει να ενημερώσετε, φροντίστε να ελέγξετε πριν από 12 μήνες!
Είναι επίσης χρήσιμο να διατηρείτε ένα ελάχιστο ποσό στον παλιό τραπεζικό λογαριασμό σας για τουλάχιστον ένα μήνα σε περίπτωση που χάσετε κάτι—περισσότερα για αυτό αργότερα.
Κάνοντας στον εαυτό μου ένα Mini Money Makeover
Όλη αυτή η άμεση επαφή με τα οικονομικά μου με έβαλε μέσα αρκετά η συναισθηματική κατάσταση που συνόρευε με τον πανικό. Είδα τόσα πολλά έξοδα και όχι αρκετά οικονομίες.
Έτσι, ενώ μεταφέρω τις αυτόματες πληρωμές μας, άδραξα την ευκαιρία να ακυρώσω συνδρομές που δεν χρησιμοποιούσα πλέον, ενημέρωσα την ασφάλιση του αυτοκινήτου μου για να είναι λίγο πιο προσιτή και εξέτασα τον λογαριασμό ταμιευτηρίου μου. (Ακολουθούν περισσότερες συμβουλές για να κάνετε τα χρήματά σας να λειτουργούν για εσάς!)
Ήταν όταν αναθεώρησα τις οικονομίες μου ότι συνειδητοποίησα το επιτόκιο μου ήταν αβυσσαλέος για χρόνια. Μετακίνησα αμέσως το ταμείο έκτακτης ανάγκης και τις μακροπρόθεσμες αποταμιεύσεις μου σε άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που πρόσφεραν επιτόκια άνω του 0,01%. Και, καθώς ήταν λογικό εκείνη την εποχή, αύξησα και τις μηνιαίες αυτόματες αναλήψεις αποταμιεύσεων.
“Το επιτόκιο μου ήταν απύθμενο εδώ και χρόνια. Μετακίνησα αμέσως το ταμείο έκτακτης ανάγκης και τις μακροπρόθεσμες αποταμιεύσεις μου σε άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που πρόσφεραν περισσότερα.”
Εξέτασα επίσης τους όρους για τους άλλους λογαριασμούς μου, αφού προφανώς δεν τα πήγα τόσο καλά την πρώτη φορά. εξοικειώθηκα με ακριβώς πού ήταν τα χρήματά μου, ποια τοπικά υποκαταστήματα ήταν διαθέσιμα σε εμένα και διασφάλισα ότι τα στοιχεία επικοινωνίας μου ήταν ενημερωμένα. Έδωσα στον εαυτό μου μια λεπτομερή ενημέρωση κωδικού πρόσβασης σε όλες τις πλατφόρμες.
Αποχαιρετώντας την Παλιά Τράπεζα
Όπως σημείωσα νωρίτερα, το να έχετε χρήματα και στους δύο λογαριασμούς για σύντομο χρονικό διάστημα θα σας γλιτώσει από πολύ πονοκέφαλο. Άρχισα να μεταφέρω τις άμεσες καταθέσεις μου από τη μια τράπεζα στην άλλη, αλλά τα πράγματα έγιναν πολύπλοκα όταν πραγματοποιήθηκαν απροσδόκητες πληρωμές στον λογαριασμό μηδενικού υπολοίπου.
“Για να το θέσω απλά, πετούσα τα χρήματά μου πέρα δώθε σαν μπάλα του πινγκ πονγκ, επιβάλλοντας αμοιβές καθώς πήγαινα.”
Ενώ επιχειρήσαμε να το ενημερώσουμε, αντιμετωπίσαμε περισσότερους από έναν υπερανάληψη λογαριασμού, πολυάριθμες χρεώσεις μεταφοράς και απορρίψαμε πληρωμές. Χρησιμοποίησα το Zelle για μεταφορά από το ένα στο άλλο, αλλά όταν χρειάστηκε να κάνω το αντίστροφο, ανακάλυψα ότι δεν μπορούσα να έχω δύο τραπεζικούς λογαριασμούς συνδεδεμένους. Για να το θέσω απλά, πετούσα τα χρήματά μου πέρα δώθε σαν μπάλα του πινγκ πονγκ, επιβάλλοντας αμοιβές καθώς πήγαινα.
Επομένως, για καλό μέτρο, μπορεί να θέλετε να διατηρήσετε ενεργούς και τους δύο λογαριασμούς για τουλάχιστον ένα μήνα σε περίπτωση που προκύψουν απροσδόκητα ή χαμένα έξοδα. (Βεβαιωθείτε ότι πληροίτε τις ελάχιστες απαιτήσεις κατάθεσης, ώστε να μην επιβαρύνεστε με πρόσθετες χρεώσεις).
Μόλις είστε έτοιμοι να κλείσετε, πιθανότατα θα χρειαστεί να καλέσετε απευθείας για να λάβετε το σωστό ποσό ανάληψης και να αποφύγετε μηδενικές χρεώσεις υπολοίπου. Κατάφερα να το κάνω αρκετά εύκολα. Ωστόσο, η τράπεζα ζήτησε μια χειρόγραφη επιστολή επιβεβαιώνοντας ότι ακυρώνω τον λογαριασμό.
Μερικές εβδομάδες αργότερα, έλαβα έναν φάκελο με χειρόγραφη διεύθυνση σε αντάλλαγμα με μια απόκοσμη απόδειξη «ο λογαριασμός σας είναι κλειστός». Αποδεικνύεται ότι αυτό είναι σημαντικό! Η λήψη επαλήθευσης ότι ο λογαριασμός σας έχει κλείσει θα σας βοηθήσει να ασφαλιστείτε έναντι μελλοντικών πληρωμών που θα ανοίξουν ξανά κατά λάθος τον λογαριασμό σας εν αγνοία σας (αυτό ονομάζεται λογαριασμό ζόμπι 🧟).
Επανεξέταση Loose Ends & Planning Ahead
Μόλις έπιασε η σκόνη, συνειδητοποίησα πόσο ανόητη είχα γίνει με τα χρήματά μου. Κατά κάποιο τρόπο, η ανανέωση ήταν ευεργετική—άρχισα να διαβάζω περισσότερα για επενδύσεις, αποταμίευση και εξυγίανση ορισμένων χρεών. Δημιούργησα ένα πραγματικός ταμείο έκτακτης ανάγκης που ταΐζω τακτικά και ζει μακριά από τα μάτια μου, για να μπορεί να είναι εκεί όταν το χρειάζομαι περισσότερο. Τώρα ζητώ τη βοήθεια του α οικονομικός σύμβουλος ώστε να νιώθω ακόμα πιο σίγουρος για την κατεύθυνση μου στο μέλλον (ειδικά αν και όταν αποφασίσω να αλλάξω ξανά τράπεζα.)
Έμαθα επίσης, ένα οικονομικό γεγονός που θα ήθελα να ήξερα στα είκοσί μου, ότι η αλλαγή της τράπεζάς σας δεν θα επηρεάσει την πιστωτική σας βαθμολογία εκτός εάν κλείσετε ή ανοίξετε μια πιστωτική κάρτα ή συνάψετε ένα δάνειο εξυγίανσης στη διαδικασία. (Ή, αν είστε σαν εμένα, διατρέχετε τον κίνδυνο να χάσετε σημαντικούς επαναλαμβανόμενους λογαριασμούς κατά τη διάρκεια της μετάβασης.)
Παρακολούθησα το πιστωτικό μου σκορ μετά την αλλαγή τράπεζας, ώστε να μπορώ να επαληθεύσω ότι όλα ήταν στη σωστή θέση. Εάν βρίσκεστε στις ΗΠΑ, δικαιούστε ένα δωρεάν πιστωτικό αποτέλεσμα ετησίως από τρεις διαφορετικούς παρόχους—έτσι μπορείτε να λάβετε έως και τρεις βαθμολογίες συνολικά. Παρακολουθήστε αυτό όλο το χρόνο για να βεβαιωθείτε ότι μόνο εξουσιοδοτημένοι λογαριασμοί είναι ενεργοί.
“Το πού κρατάμε τα χρήματά μας είναι σημαντικό – για πάρα πολλούς λόγους.”
Θα είμαι ειλικρινής: Αυτή δεν είναι μια διαδικασία στην οποία ανυπομονώ να υποβληθώ ξανά. Είναι πραγματικά τόσο δύσκολο να αλλάξεις τράπεζα, ρωτάς; Νομίζω ότι εξαρτάται από το πόσο οργανωμένοι είστε και πόσο χρόνο έχετε για να πάρετε προσεκτικές αποφάσεις σχετικά με το πού πηγαίνουν τα χρήματά σας.
Δεν θα έχουν όλοι την πολυτέλεια να πηγαίνουν με τα πόδια στην τοπική πιστωτική ένωση και να διαλέγουν ένα προσεγμένο γλειφιτζούρι από τα ταμεία όπως έκανα με τη μαμά μου όταν ήμουν παιδί. Και, δεν θα έχουν όλοι πρόσβαση σε ολοκληρωμένες διαδικτυακές υπηρεσίες, συμβουλές ή επενδύσεις. Αλλά το πού κρατάμε τα χρήματά μας είναι σημαντικό – για πάρα πολλούς λόγους. Και η αλλαγή γνώμης μπορεί να αξίζει τον κόπο, με τη σωστή υποστήριξη.
Έχεις αλλάξει τράπεζα; Μοιραστείτε την εμπειρία σας στα σχόλια παρακάτω.
Έμιλυ Τόρες είναι Διευθυντής Σύνταξης στο The Good Trade. Γεννημένη και μεγαλωμένη στην Ιντιάνα, σπούδασε Δημιουργική Γραφή και Επιχειρήσεις στο Πανεπιστήμιο της Ιντιάνα. Συνήθως μπορείτε να τη βρείτε στο πολύχρωμο διαμέρισμά της στο Λος Άντζελες να κάνει ημερολόγιο, να φροντίζει τα κουνέλια της ή να παίζει παιχνίδια.